Ratgeber

Welche Summe brauchst du wirklich?

Zu niedrig angesetzte Summen sind der häufigste Fehler in diesem Bereich. Der Beitrag stimmt dann, die Wirkung nicht.

Wofür das Geld gedacht ist

Die Invaliditätsleistung ersetzt kein Einkommen. Sie soll die einmaligen Kosten auffangen, die eine dauerhafte Beeinträchtigung auslöst:

• Umbau der Wohnung oder Umzug in eine barrierefreie
• Umrüstung des Autos
• Hilfsmittel, die die Krankenkasse nicht oder nur teilweise zahlt
• Umschulung oder Reduzierung der Arbeitszeit
• Ein finanzielles Polster für die Zeit, in der nichts planbar ist

Eine brauchbare Faustregel

Als Grundsumme werden häufig das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens angesetzt, kombiniert mit einer Progression von 225 bis 500 Prozent. Bei 45.000 € Jahreseinkommen landet man so bei einer Grundsumme um 150.000 € — und mit 350 % Progression bei über 500.000 € im Fall der Vollinvalidität.

Bei Kindern gilt das nicht. Dort gibt es kein Einkommen als Bezugsgröße, und die verbleibende Lebenszeit ist am längsten. Hier zählt allein die Frage, was ein lebenslanger Unterstützungsbedarf kostet — die Summen sollten entsprechend hoch angesetzt sein.

Wo man sinnvoll spart

Wenn der Beitrag drückt, ist die richtige Reihenfolge:

1. Zusatzbausteine streichen, die selten greifen — Krankenhaustagegeld, Genesungsgeld, Unfallrenten mit niedrigen Auslösegrenzen.
2. Grundsumme senken, Progression halten. So bleibt der Schutz für den schweren Fall bestehen.
3. Jährlich statt monatlich zahlen. Bringt in der Regel einige Prozent.

Was du nicht tun solltest: die Progression streichen, um die Grundsumme zu halten. Dann ist der Vertrag gerade dort schwach, wo er gebraucht wird.

Ehrlich gesagt

Wenn du zwischen Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherung wählen musst, hat die Absicherung der Arbeitskraft in den meisten Fällen Vorrang — weil Berufsunfähigkeit weit häufiger durch Krankheit als durch Unfall entsteht. Wir sagen dir das lieber vorher, als dir den falschen Vertrag zu verkaufen.